איזה סוגי מסלולים קיימים במשכנתא?

מאת: אהרון אלישיב

נדלן

קיימים סוגים רבים של מסלולים במשכנתא, ולעיתים לכל בנק יש אף מסלולי הלוואות משכנתא הייחודיים לו. אך בהגדרות להוראות בנק ישראל, כל המסלולים מתחלקים למעשה ל-2 קטגוריות עיקריות:

1. מסלולים בריביות משתנות
2. מסלולים בריביות קבועות

מסלולים בריביות משתנות-

מתחלקים גם הם ל-2 סוגים, למשתנות קצרות ומשתנות ארוכות.

במשתנות קצרות נכללים כל סוגי ההלוואות שהריבית הנקובה בהן יכולה להשתנות עד ל-60 חודשים. כלומר, כל הלוואה במסלול בו הריבית יכולה להשתנות בתקופת זמן של פחות מ-60 חודשים תחשב למסלול בריבית משתנה קצרה.

לדוגמא, מסלול הפריים נחשב למסלול משתנה קצרה, וזאת מכיוון שבמהותו הוא תלוי בקביעת הריבית ע”י בנק ישראל ויכול עקרונית להתעדכן בכל חודש, ועל כן כל שינוי בריבית בנק ישראל תגרום לשינוי בריבית הנקובה במסלול הפריים.

במשתנות ארוכות נכללים כל סוגי ההלוואות שהריבית הנקובה בהן יכולה להשתנות רק מ-60 חודש ומעלה. כלומר, כל הלוואה במסלול בו הריבית יכלוה להשתנות בתקופת זמן של החל מכל 60 חודשים ומעלה, תחשב למסלול בריבית משתנה ארוכה.

לדוגמא, מסלול משתנה צמודה לתקופת עדכון של כל 60 חודש או יותר תחשב למסלול משתנה ארוכה, וזאת כיוון שהריבית הנקובה בו תהיה קבועה ולא תוכל להתעדכן ולהשתנות עד לנקודת הזמן של 60 חודש או יותר , ורק אז הריבית תתעדכן ותשתנה לתקופה נוספת של 60 חודשים הבאים.

אגב, שינויים חדים בריבית עלולים להביא להביא לשינויים פתאומיים של מאות שקלים ויותר בהחזר החודשי, ולכן הלוואה במסלול משתנה קצרה הוגדרה ע”י בנק ישראל כמסלול בסיכון גבוה, והשימוש בו, עד עתה, הוגבל עד ל-1/3 בלבד מסך המשכנתא.

(*בסוף דצמבר 2020 הוחלט ע”י בנק ישראל להסיר את מגבלת הפריים למשכנתאות חדשות החל מ-17.01.2021, ולמחזורי משכנתאות החל מ-28.2.2021)

מסלולים בריביות קבועות-

במסלולים אלו הריבית הנקובה נותרת קבועה מרגע לקיחתה לאורך כל חיי ההלוואה ואינה יכולה להשתנות, גם אם השתנו הריביות במשק לאורך השנים, ולכן במסלול זה גם גובה ההחזר יהיה קבוע ולא ישתנה עד תום ההלוואה.

לדוגמא, מסלול בריבית קבועה לא צמודה, כשמה, הריבית בה תהיה קבועה מרגע לקיחתה ולא תשתנה בשום זמן לאורך כל חיי ההלוואה עד לסיומה.

ומה עם מסלול צמוד מדד?

הצמדה למדד אמנם נקראת בלשון ‘מסלול’ אך בפועל ההצמדה תמיד תהיה על אחד ממסלולי הריביות הקבועות או המשתנות. כלומר, כל אחד מהמסלולים בריביות המשתנות או הקבועות יכולים להיות מוצמדים למדד המחירים לצרכן, ועל היתרונות והחסרונות של הצמדה למדד נכתוב במאמר אחר.

Winner ייעוץ וליווי משכנתאות
לשיחת ייעוץ ראשונית ובדיקת כדאיות-חינם-http://tiny.cc/anash-sale-elyashiv

  • נדל"ן
  • אהרון אלישיב
  • 6467700012
  • mendibsh@gmail.com

שתף מודעה זו:

אולי יעניין אותך...

כתבות נוספות במגזין אנ”ש סייל

שגרה חדשה

חשבון הבנק ומתחילים להיערם מכתבי התראה מהוצאה לפועל, דק מאוד. לא פעם בעלי חשבון בנק

קרא עוד »

לא רוצה לפספס כלום?

להצטרפות לקבוצות של אנ"ש