מחזור משכנתא מתי והאם כדאי למחזר?

מאת: אהרון אלישיב

נדלן

כל אדם שנטל משכנתא רשאי להחליף את המשכנתא הקיימת במשכנתא חדשה. ולמעשה, לתהליך זה קוראים מחזור משכנתא. בפועל, מדובר בהחזר מלוא סכום המשכנתא הקיימת מכספי הלוואת המשכנתא החדשה שתילקח.
לבעל המשכנתא הזכות לבחור האם לקחת את המשכנתא החדשה מאותו הבנק ממנו לקח את המשכנתא הקיימת (מחזור פנימי) או מבנק אחר (מחזור חיצוני).

מטרת המחזור – מתי כדאי למחזר
במהלך אורך חיי המשכנתא המשק יכול לעבור שינויים רבים, כמו גם מצבנו הכלכלי שעשוי להשתנות לטובה או חלילה לרעה. ישנם מספר מקרים בהם יש צורך וכדאיות להתאים את המשכנתא הישנה באמצעות מחזור, מתוכם ישנם 2 סיבות עיקריות למחזר את המשכנתא:
1. שינויים במשק- כגון שהריביות כיום נמוכות יותר מהריביות כאשר לקחנו את המשכנתא הישנה. במחזור נוכל להתאים את המסלולים והתמהיל בהתאם לצורך, וכן לשפר ולהוריד את גובה הריביות על המשכנתא.
2. שינויים במצב הפיננסי האישי- לדוגמא, כאשר גובה ההכנסות גדל וניתן להחזיר יותר בכל חודש, ובכך לקצר את תקופת המשכנתא בשנים ולשפר את גובה הריביות ובכך לחסוך עשרות אחוזים בתשלומי הריביות על פני כל תקופת הלוואת המשכנתא, או חלילה להיפך, אם קטנו ההכנסות ויש צורך להקטין את ההחזרים ולפרוס אותם לתקופה ארוכה יותר, על אף שבמקרים כאלו לרוב לא יושג חסכון, כאשר המטרה העיקרית היא בכלל לעמוד בסך ההוצאות שגדלו בשל שינויים משפחתיים או כלכליים.

האם כדאי למחזר?
מחזור משכנתא עלול להיות כרוך בתשלום עמלות וקנסות פירעון גבוהות, ועל כן, תחילה, מומלץ לבדוק את הכדאיות למחזור עם יועץ משכנתאות בטרם ביצוע מחזור המשכנתא. (אצלנו הבדיקה לגמרי בחינם!)
ככלל, מומלץ לבדוק בכל שנה-שנתיים כדאיות למחזור. כמו-כן ניתן לבדוק כדאיות מחזור בכל רגע נתון, אך בהתקיים אפילו אחת מ-2 הסיבות העיקריות שמנינו לעיל ההמלצה היא לבדוק את הכדאיות למחזור המשכנתא.

לסיכום
במילים אחרות, מחזור משכנתא הכוונה היא ללקיחת הלוואת משכנתא חדשה, בתנאים טובים יותר או מתאימים יותר למצב הנוכחי שלכם מהמשכנתא הקודמת, ואיתה מחזירים את המשכנתא הקודמת הפחות משתלמת או שכבר אינה מתאימה למצב העכשווי.
אמנם זה די ברור כי מטרתם של הרוב במחזור משכנתא הוא לחסוך עשרות אחוזים בריביות, המסתכמים בחסכון כספי של עשרות ואף מאות אלפי שקלים, אך פעמים, בעת הצורך וכשאין ברירה, יש לבחון היטב ולשקול גם את אי החיסכון הכספי במחזור מול הקטנת ההחזר החודשי וזאת כצורך הכרחי לעמידה בהוצאות, לדוגמא.
אגב, אין הגבלה על מספר הפעמים שניתן למחזר משכנתא, ולכן יש לקחת בחשבון שגם בתקופות לא קלות, או גם אם תנאי המשכנתא כעת לא מוצלחים, תמיד ניתן יהיה בעתיד למחזר ולשפר את תנאי המשכנתא בהתאם ליכולות והצרכים.

Winner ייעוץ וליווי משכנתאות                              לשיחת ייעוץ ראשונית ובדיקת כדאיות-חינם:                        http://tiny.cc/anash-sale-elyashiv

  • נדל"ן
  • אהרון אלישיב
  • 6467700012
  • mendibsh@gmail.com

שתף מודעה זו:

אולי יעניין אותך...

כתבות נוספות במגזין אנ”ש סייל

לא רוצה לפספס כלום?

להצטרפות לקבוצות של אנ"ש