אני מתכנן לכתוב על זה כבר כמה שנים, אבל כל פעם שוכח.
לפני שבועיים קבלתי בדואר מכתב מהעירייה – צו הארנונה לשנת 2022.
ושימו לב מה יש שם – הטבה!! אם תשלמו את כל הארנונה לשנה מראש – תקבלו 2% הנחה.
האמת, לא ממש חשבתי שמישהו מנצל את “ההטבה” הזו, עד שהתברר לי שטעיתי.
מסתבר, שההורים שלי משלמים כל שנה את הארנונה מראש כדי להינות מההנחה הזו.
אז מה? מה רע לשלם הכל מראש וליהנות מההנחה?
שאלה טובה.
בכלכלה לא מדברים על “טוב” או “רע” – מדברים על חלופות.
כלומר, מה החלופה שלך לכסף.
אחת מהנחות העבודה בכלכלה בכלל ובתכנון כלכלי בפרט, שאין מקורות (כסף) בלתי מוגבלים.
אם הרווחתי 10,000 ש”ח בחודש, ואני מוציא אותם על דברים מסויימים, בהכרך שאין לי כסף להוציא אותם על דברים אחרים.
אם הוצאתי את כל הכסף שלי על חופשה, כנראה שלא ישאר לי כסף לאוכל באותו חודש.
(תכל’ס זה לא נכון, כי היום פשוט לוקחים הלוואה ברגע, והופ – יש עוד כסף בחשבון, אבל על זה נכתוב בפוסט אחר).
נחזור לארנונה.
מה הם מציעים לנו בעצם? הנחה של 2% על הסכום הכולל לשנה.
בואו נעשה חשבון רגע:
נניח שהארנונה השנתית שלי היא 8,000 ש”ח.
אם תשלמו את הארנונה מראש תקבלו הנחה ששווה 180 ש”ח.
ומה החלופה? תלוי איזה סוג בני אדם אתם.
יש 3 אופציות:
1. יש לכם את כל הכסף בעו”ש
2. אין לכם את כל הכסף בעו”ש אבל התשלומים יעזרו לכם לעמוד בתשלומים
3. אין לכם את הכסף בעו”ש, וכנראה שלא יהיה, ולכן כנראה שתצברו חוב בארנונה ולא תשלמו בזמן
אופציה 1:
נניח שיש לכם את הסכום והוא סתם יושב בעו”ש, למה לא לשלם מראש? פשוט, כי אפשר לעשות עם הכסף משהו אחר שיניב אולי יותר מאשר 2%.
הבורסה בשנת 2021 עשתה הרבה מעל 15% תשואה. כלומר, אם הייתם קונים תעודת סל ב8,000 ש”ח והייתם מושכים את הכסף בסוף השנה, הייתם ברווח מאוד גדול ביחס לחלופה של תשלום מראש. וזו רק דוגמה אחת.
אופציה 2.
אין את הסכום בעו”ש, אבל התשלומים הדו- חודשיים יעזרו לכם לשלם את החשבון. מצוין. זו כנראה האופציה המועדפת בשבלכם.
כשמסתכלים על הלוואות (וכל פריסת תשלומים היא למעשה נטילת הלוואה), צריך להסתכל על 2 פרמטרים מרכזיים: גובה ריבית וגובה החזר. נכון שגובה הריבית ישפיע על כמות כסף הנוספת שתשלמו מעבר להלוואה שנטלתם, אבל גובה ההחזר יקבע אם אתם בכלל יכולים לעמוד בפרעון ההלוואה. לעיתים שווה לקוחת הלוואה בריבית גבוהה אבל בהחזרים נמוכים (כאלו שאפשר לעמוד בהם) על פני הלוואה בריבית נמוכה שההחזרים פשוט גבוהים מדי ואי אפשר לעמוד בהם.
בין הדברים הכי גרועים זה נטילת הלוואה שאי אפשר לעמוד בהחזרים שלה.
אופציה 3.
אין את הסכום, וכנראה שלא נשלם בזמן את התשלומים.
אני נתקל לעיתים קרובות באנשים שנמאס להם מהוראות קבע. גם אני חשבתי כך. פעם.
למה שחברת החשמל תחליט מתי להכניס את הידייים המזוהמות שלה לתוך חשבון הבנק שלי ולקחת את הכסף? אם לא יהיה לי הוראת קבע, אני אחליט מתי לשלם. כך חשבתי.
טפשות גדולה.
יש דברים שצריך לשלם אותם, ולא משנה מה.
חשמל, ארנונה, ביטוח לאומי וכדו’.
ולמרבה הצער, אנשים שחושבים כך, בדרך כלל הם לא האנשים הכי מסודרים. גם צריך לזכור מתי לשלם, גם ללכת לעמוד בתור בדואר ולשלם? ולמי יש זמן?
ואז מתחילים לקבל מכתבי התראה. כל מכתב התראה יעלה לכם בין 50-150 ש”ח. אם כל חשבון ארנונה (דו חודשים) יהיה של כ1,300 ש”ח, הרי שכל מכתב התראה עולה לכם לפחות 4% מגובה התשלום!
אם אתם מאחרים כרוניים, וכל חודשיים אתם מקבלים מכתב התראה, הרי שגובה הריבית שאתם משלמים על ההלוואה הזו שנקראת ארנוה היא כמעט 23%!! נראה לי שתסכימו איתי שממש אין הגיון לשלם סכומים כאלו.
נחזור להורים שלי.
לא הצעתי להם לשנות את שיטת התשלום שלהם לעירייה. פשוט, אני מכיר אותם. הם לא הולכים עכשיו לקנות מניות או להכנס להשקעות מהסוג הזה. אז למה לא לחסוך 180 ש”ח?
אבל תשאלו את עצמיכם איזה סוג אנשים אתם. אם אתם מאחרים כרוניים, קחו גמ”ח ושלמו את הארנונה מראש, אחרת יצא שאתם תשלמו מאות שקלים נוספים בשנה. ואם אתם מסודרים, שלמו בתשלומים. בזמן.
והטיפ האחרון – עשו הוראות קבע לדברים שאין ברירה וחייבים לשלם אותם כגון: מים, חשמל, ארנונה, ביטוח לאומי וכדו’. זה רק אשליה שאפשר לשחק עם התשלומים.
- פרנסה
- אביגדור פקטור
- 052-5309030
- [email protected]
