6 עקרונות יסוד
העיקרון של התנהלות כלכלית בריאה הוא פשוט – להכניס יותר ממה שאתם מוציאים.
כדי ליישם זאת בפועל אתן שישה עקרונות פשוטים:
1) סכום הכנסות 2) הוצאות הכרחיות 3) מאזן בין השניים 4) רשימת רצונות בסולם ערכים 5) סילוק ההוצאות המיותרות 6) שאיפה מתמדת להגדלת הכנסות.
התוצאה של תהליך זה היא יצירת מרחב פעולה כלכלי בטוח. אז קחו ערב משפחתי בנחת, הצטיידו בדף ועט, ותרשמו לעצמכם את הדברים הבאים:
- הכנסות: כמה נכנס לחשבונכם כל חודש? מדובר על רווח נטו לאחר מס הכנסה וביטוח לאומי. להוסיף גם מלגות, קצבאות, עזרה קבועה מההורים. אם אחד מכם הוא עצמאי, העזרו ברו”ח . (זכרו :מחזור מכירות איננו רווח. רווח הוא הכנסות פחות כל ההוצאות) כתבו לכם את הסכום. אם יש לכם ספק, עגלו כלפי מטה.
- אילו הוצאות הכרחיות יש לכם?
- הוצאות קבועות: צדקה, שכר דירה/משכנתא, תשלום לבתי הספר, חוגים ,חשמל מים, ארנונה, הוצאות רכב. החזרי חובות (זה עניין בפני עצמו ועל כך בהמשך). לעיתים יש הוצאות קבועות שמשתנות, כגון הוצאות על דלק, שתלויות בנסיעות כלומר שכל חודש קבוע יש הוצאה קבועה על דלק/חשמל/מים אך בכל פעם הסכום שונה. אז יש לחשב ממוצע שישה חודשים אחורה ועגלו כלפי מעלה. (לדוגמה: אם הוצאת הדלק הממוצעת לחודש היא 847 ש”ח לחודש, מעגלים ל-900 ש”ח).[1]
התחשבו גם בעונתיות (למשל: אוגוסט – חופשים, ינואר – חימום הבית וכו’)
- הוצאות משתנות: תיקונים לרכב, טיפולים רפואיים, שמחות, חופשות, ועוד.
עצרו! תאזנו בין שני הסכומים: סכום ההכנסות הקבוע, פחות סכום ההוצאות ההכרחי לחודש.[2] מה שנשאר לכם – זה הסכום לכל מה שמעבר, מה שנותן לכם שמחת חיים ומשרת את הערכים שחשובים לכם.
- מומלץ לערוך רשימת רצונות: כל הדברים שהייתם רוצים (לא “צריכים”) ונדרש להוציא עבורם כסף, לדוגמה: יציאה זוגית שבועית; קורסי העשרה והתפתחות אישית; קופת חיסכון לעתיד; חוגים לילדים; טיול לחו”ל; רכב חדש; ספרים חדשים; וכדומה. סדרו את הדברים לפי סדר הערכים שלכם: מה שחשוב יותר יקבל קדימות ברשימה.
- נסו לחלק את הסכום שנותר לכם בין רשימת הרצונות שלכם. העיקרון אומר: כפי החשיבות שאתה נותן לדבר, כך אתה תשקיע בו יותר כסף. שימו לב להשאיר גם בצד כדי להתרחק מהמינוס (שעליו משלמים ריבית לבנק), ולאפשר הוצאות לצרכים עתידיים נוספים (נקדיש לשם כך את הפרק הבא).
- שימו לב לפער בין הרצוי למצוי. הוציאו את התדפיס של הבנק שלכם נכון לשלושת החודשים האחרונים ובדקו למה הכסף שלכם משמש בפועל. שימו לב לכל הדברים הלא הכרחיים, שנמצאים בתחתית רשימת הרצונות שלכם אם בכלל – זה משהו שאתם צריכים להפסיק להוציא עליו כסף.
- לא לשקוד על השמרים – כדאי לחפש הזדמנויות לעבודה נוספת (מבלי לאבד את הזמן המשפחתי החשוב, כמובן). להגדיל את המשכורת בעבודה הנוכחית, לא לפחד לגשת לבוס ולבקש זאת. זכרו: משלמים לכם כפי הערך שלכם, ואם אתם תופסים את הערך שלכם גבוה, כך גם הסביבה תתפוס אתכם. כל אחד מאיתנו מסתובב עם “תג מחיר” על עצמו מסכם את זה בצורה כל כך מדויקת משפט שאהבתי וכדאי שתכירו גם “אדם מרוויח בגובה התודעה של עצמו” (איתן עזריה).
ובפרקטיקה איך לעשות את זה אני מאוד מאמין ורואה שזה אכן כך ואף ממליץ לכם לאמץ את הפילוסופיה הזאת: “תשקיעו בעצמכם כדי שאחרים ישקיעו בכם“ (א. אולמן).
התוצאה של תהליך פשוט זה שתיארתי, היא החזרת העצמאות והבחירה לחיות את חיינו בהתאם לסולם הערכים שלנו ולרצונות שלנו. ובעיקר, יצירת מרחב בטוח להתנהלות כלכלית משפחתית, בלי לחץ מיותר או פחד מתמיד מההשלכות של התנהלות כלכלית לא מסודרת. הדברים כל כך פשוטים והגיוניים, ובעיקר רלוונטיים לכל אדם שחי בעולם הזה.
משפחה שלא מתנהלת בפן הכלכלי בצורה בריאה ומחושבת שכזו, עלולה למצוא את עצמה באחד משני הקצוות הבאים:
יש מי שחיים “בלי חשבון”, כשהם מעדיפים לא לחשוב על כך שהם כורים לעצמם בור כלכלי עמוק. כלפי חוץ הם יכולים להיראות שמחים ומאושרים, אך החרדות והלחץ הפנימיים לא נעלמים ואולי הם לא מודעים בהתחלה, עד שהם פשוט מחלחלים ועלולים לגרום בטווח הארוך לנזקים בגוף או בנפש חלילה.
הקצה השני של סקלה זו הוא חיים של “דקדוקי עניות”[3] ולחץ מתמיד בבית סביב כל שקל ושקל היוצא מהארנק. גם צורה זו אינה מומלצת, ועלולה להשפיע קשות על שלום הבית, הזוגיות ומנוחת הנפש של כל בני הבית.
[1] כתבתי צדקה בהתחלה, כמו שאמר רבי נחמן, שיש ברכה מרובה בכך שההוצאה הראשונה מהרווח הולך לצדקה. זה מחזק את הענווה ואת האמונה בבורא עולם, שרק הוא זה שמפרנס אותנו ונותן את הברכה בעסק ובבית.
[2] במידה והוצאותיכם ההכרחיות גדולות מהכנסותיכם החודשיות, כדאי לכם לפנות לייעוץ עם מומחה .
[3] המושג לקוח מהתלמוד הבבלי, מסכת עירובין דף מ: “שלושה דברים מעבירים את האדם על דעתו ודעת קונו… [ואחד מהם הוא] דקדוקי עניות”. התלמוד מתאר שהסבל של אנשים אלו הוא כה גדול, עד שנאמר שמי שיש לו דקדוקי עניות “לא רואה פני גיהינום” (שם, דף מב), כנראה מהסיבה הפשוטה שהוא כבר קיבל מנת “גיהינום” בצורת חיים זו בעולם הזה.
מתוך הספר יש לך ברירה של חנן צאיג
לרכישת הספר כנסו ללינק https://www.mendele.co.il/product/you_have_a_choice/
- כלכלה
- חנן צאיג - מומחה למשכנתאות ולכלכלת משפחה
- 052-4499589
- [email protected]
